Binnen de FIRE community zijn er meerdere ‘regels’ om te bepalen wanneer je financieel onafhankelijk bent. Één van deze regels is de 4 procent regel. De 4%-regel houdt in dat je 4 procent van je vermogen ieder jaar kan uitgeven zonder dat je vermogen daalt. Dit betekend dat je, zolang je uitgavenpatroon niet wijzigt, hiervan kunt leven.
Waar is deze 4 procent regel op gebaseerd?
De 4%-regel is gebaseerd op diverse studies, waaronder de vaak geciteerde Trinity study. Deze studie laat zien dat bij een onttrekking van 4 procent, in meer dan 98 procent van de gevallen men na 30 jaar nog steeds genoeg vermogen heeft. Meestal zelfs meer vermogen dan bij de start.
Zolang je elk jaar de veilige marge van 4% van je vermogen onttrekt, heb je in 98 procent van de gevallen genoeg om van te leven. Dit omdat het gemiddeld rendement van de markt na aftrek van inflatie, kosten van je beleggingen en belastingen, hoger ligt dan 4 procent per jaar. Je vermogen zal er gemiddeld niet op achteruit gaan in 30 jaar. Uit de eerder genoemde Trinity study blijkt dat het meestal meer wordt!
Haken en ogen
Natuurlijk zitten er ook wat haken en ogen aan de 4 procent regel. Je bent tegenwoordig wat minder zeker van 4% rendement dan vroeger. Een aantal jaar geleden kreeg je nog hoge rentes op je spaarrekening, tegenwoordig is de spaarrente bijna 0%. De kans op 4% rendement wordt groter wanneer je belegt, maar dan moet je wél een lange adem hebben. Je kunt immers niet voorspellen wat de markten doen, en er bestaat een kans dat je te maken krijgt met een aantal slechte jaren. De geschiedenis leert dat het op lange termijn altijd wel goed komt, maar je moet een aantal slechte jaren wél kunnen overbruggen.
Daarnaast kunnen je kosten door de jaren heen veranderen. Het ene jaar is nu eenmaal duurder dan het andere. Als je gezondheidsproblemen hebt of een huis gaat kopen, lopen je kosten ook op.
Goed uitgangspunt
De Finance Owl vind de 4%-regel, ondanks wat haken en ogen, wel een goed uitgangspunt. Dat komt vooral door de haalbaarheid en overzichtelijkheid ervan!
