De spaarrente wordt steeds lager en bij sommige banken is de spaarrente zelfs al negatief. Kortom, goed om eens na te gaan wat het beste alternatief voor sparen is. In deze blogpost worden 5 opties toegelicht.
Inhoud
Het beste alternatief voor sparen?
Wat mij betreft is het beste alternatief voor sparen, als je al een gezonde financiële buffer hebt, beleggen. Ik beleg periodiek via FitVermogen en DEGIRO. Daarnaast los ik extra af op mijn hypotheek.
Let op: het hangt erg van de situatie af of beleggen en extra aflossen ook voor jou geschikt zijn. Daarom worden er in de rest van het artikel 5 alternatieven voor sparen toegelicht. Zodat jij de beste keus kan maken!
1. Sparen kan een goede optie zijn
Het is altijd goed om een deel van je inkomen te sparen zodat je een buffer hebt in geval van nood. Finance Owl adviseert om een buffer aan te houden waarmee je de kosten van levensonderhoud voor 3 tot 6 maanden kunt betalen.
Verder is het verstandig om te sparen als je op korte termijn verwacht het geld nodig te hebben. Bijvoorbeeld als je een huis wilt kopen. Dan zul je ook een deel van de kosten zelf moeten financieren denk bijvoorbeeld aan de kosten koper, notaris, hypotheekadviseur en eventueel een makelaar.
Als je geen duidelijk doel hebt met je spaargeld bijvoorbeeld omdat je buffer al groot genoeg is, dan is het verstandig om actie te ondernemen! Het is erg persoonlijk wat het beste alternatief voor sparen is. Onderstaand lichten we een aantal mogelijkheden toe.
2. Beleggen
Als je geld beschikbaar hebt en voor de lange termijn kan missen, dan kun je overwegen om te gaan beleggen. Finance Owl raad je af om te beleggen met geld dat je binnen 5 – 10 jaar echt nodig heb. Onderstaand een aantal voordelen van beleggen:
A) Hoger rendement
Het belangrijkste voordeel van beleggen is dat het op de lange termijn (bijna altijd) een hoger rendement oplevert dan sparen. Zeker met de huidige spaarrentes. Als je kijkt naar het rendement op de AEX de afgelopen 30, van januari 1988 t/m december 2019, is dat meer dan 7% per jaar. De prijs voor de AEX bedroeg op 4 januari 1988 68,82 euro. Op 31 december 2019 was de slotprijs 604,58 euro.
Wanneer je op 4 januari 1988 de AEX index had gekocht had je dus op 31 december 2019 een rendement van 778,5% gehad (oftewel, 7,26% per jaar). In onderstaande afbeelding kan je de koersontwikkeling zien van de AEX van 1988 tot en met 2019. Natuurlijk bieden resultaten uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst maar het geeft wel een indicatie.
B) Rendement-op-rendement effect
Daarmee wordt het sneeuwbal effect bedoeld dat je bereikt wanneer je rente op je vermogen het jaar erna ook rente gaat genereren. Albert Einstein noemde dit effect het 8e wereldwonder. Hoe langer je belegd blijft, des te langer je kunt profiteren van dit effect. Daarom is de tijd in de markt ook zo belangrijk bij beleggen. Ze zeggen ook wel “time in the market beats timing the market”. Dat komt onder andere door het rendement-op-rendement effect en omdat het onmogelijk is om elke keer op het laagste punt aandelen aan te kopen.
C) Passief inkomen
Een ander voordeel van beleggen is dat het inkomen genereert op een passieve manier. In feite verdien je geld met geld zonder dat je er veel voor moet doen. Uiteraard moet je wel goed onderzoek doen naar de producten waarin je wilt beleggen.
Zelf beleg ik met name in indexfondsen. Wil je weten welke indexfondsen ik goed vind? Lees dan ook dit artikel: Beste ETF 2021 – mijn top 7!
Wil je meer lezen over de voor- en nadelen van beleggen? Lees dan ook dit artikel: Beleggen, de voor- en nadelen op een rij!
Extra aflossen op je hypotheek
Als je spaargeld beschikbaar hebt dan kan het interessant zijn om extra af te lossen op je hypotheek. Onderstaand een aantal voordelen:
A) Lagere maandlasten
Als je extra aflost op je hypotheek daalt je totale hypotheekschuld en dat betekent lagere maandlasten. Bij een hypotheekrente van 2% bespaar je voor iedere €1.000 die je aflost, €20 bruto per jaar. Als je €10.000 aflost op je hypotheek, bespaar je dus €200 bruto per jaar. Onderstaand een voorbeeld. Dat is wel bruto omdat hierbij geen rekening is gehouden met de hypotheekrenteaftrek. De netto besparing op jouw maandlasten is daarom vaak wat lager.
B) Mogelijk lagere rente
Als je extra aflost op je hypotheek daalt je totale hypotheekschuld. Als de schuld-marktverhouding daalt, loopt de bank minder risico op het uitgeleende bedrag waardoor je soms een rentekorting krijgt. De schuld marktverhouding is je openstaande hypotheekbedrag / de waarde van je woning. Deze aanpassing gaat meestal niet automatisch. Vergeet dus niet bij je hypotheekverstrekker te checken of je in aanmerking komt voor een renteverlaging als je gaat aflossen.
C) Mogelijk lagere belasting in box 3
Als je beleggingen, spaargeld en eventueel overig vermogen meer is dan de vrijstelling van €50.000 (2021), betaal je belasting over je vermogen. Wanneer je een extra aflossing doet, verlaag je vermogen in box 3 waardoor mogelijk ook je belasting in box 3 daalt. Op deze website van de Belastingdienst kan je meer lezen over de belastingtarieven.
D) Minder kans op restschuld
Als de verkoopprijs van je huis hoger is dan de aanschafprijs zal je nooit een restschuld hebben maar het kan natuurlijk voorkomen dat de huizenmarkt daalt. Als het hypotheekbedrag hoger is dan de waarde van je huis en je moet je huis verkopen, dan blijf je bij verkoop met een restschuld zit. Als je gedurende de looptijd van je hypotheek extra aflost, verminder je de kans op een restschuld.
Wil je meer lezen over de voor- en nadelen van extra aflossen op je hypotheek? Lees dan ook dit artikel: Hypotheek snel aflossen, de voor- en nadelen op een rij!
4. Huis verduurzamen
Een ander alternatief is om je huis te verduurzamen. Dan kan een goede investering zijn omdat je daardoor je maandlasten van bijvoorbeeld je energierekening kan verlagen EN het is goed voor het milieu.
5. Deposito sparen
Als je een helder doel hebt wat je met je spaargeld wilt, maar wel nodig hebt op de korte termijn, dan kan je er ook voor kiezen om je spaargeld voor een periode “vast” te zetten. Dit heet deposito sparen. Hoe langer je het geld wegzet, hoe hoger de rente. Als je toch je spaargeld eerder wilt opnemen, dan moet je een boete betalen. Zorg er daarom voor dat je zeker weet dat je het spaargeld een tijd kan missen.
Van welk alternatief voor sparen maak jij gebruik?
Ik spaar voor onvoorziene uitgaven, vakanties en ik houd een buffer aan (alternatief 1). Daarnaast beleg ik periodiek via FitVermogen en DEGIRO (alternatief 2) EN los ik extra af op mijn hypotheek (alternatief 3).
Heb jij ook een alternatief voor sparen? Deel het in de comments!