In dit artikel lees je hoe de weg naar financiële onafhankelijkheid loopt. Maar voordat we dat toelichten, laten we bij het begin beginnen. Wat is financiële onafhankelijkheid eigenlijk, wanneer ben je financieel onafhankelijk, en hoe bereik je het?
In de Verenigde Staten worden mensen die financiële onafhankelijkheid willen bereiken, aanhangers van de FIRE movement genoemd. FIRE staat voor Financial Independence, Retire Early.
Er zijn verschillende routes naar financiële onafhankelijkheid. De meest populaire route naar financiële vrijheid onder FIRE aanhangers, is ver beneden je stand leven en het verschil tussen je inkomsten en uitgaven investeren in indexfondsen. Als je dat goed aanpakt en genoeg vermogen opbouwt, hoef je de rest van je leven niet meer te werken. Je kan dan leven van je vermogen.
Nu denk je misschien: op je 60e stoppen met werken, dat klinkt goed. Maar bij FIRE ligt het net even anders. Deze mensen streven er vaak naar om al in de 30 of 40 met pensioen te kunnen. Hierbij zetten ze vaak radicale stappen om vermogen op te bouwen met als doel een korte route naar financiële vrijheid. Dit doen ze bijvoorbeeld door veel geld te besparen en extra (passieve) inkomsten te generen.
Onderstaand de trailer van een mooie docementaire over de FIRE movement.
In het vervolg van dit artikel zullen we de weg naar financiële onafhankelijkheid verder toelichten aan de hand van 4 stappen. Elke stap bevat een link naar een artikel met veel meer informatie.
Inhoud
De weg naar financiële onafhankelijkheid: 4 stappen
In een notendop komt de route naar financiële vrijheid neer op de volgende 4 stappen:
- Bepaal hoeveel financieel vermogen je nodig hebt
- Vaste lasten verlagen
- Extra inkomen verwerven
- Financieel vermogen opbouwen
1. Bepaal hoeveel financieel vermogen je nodig hebt
Wanneer ben je financieel onafhankelijk? Zonder inzicht in je persoonlijke financiën weet je niet hoe je financiële gezondheid is en is het lastig om de weg naar financiële onafhankelijkheid uit te stippelen. Het is daarom cruciaal om voor jezelf inzichtelijk te hebben hoe je er financieel voorstaat en wat je nodig hebt om financieel onafhankelijk te zijn. In dit artikel kan je meer lezen hoe je kan bepalen hoeveel vermogen je nodig hebt om te stoppen met werken.
Onderstaand overzicht wordt vaak gebruikt in de Verenigde Staten. Het is verrassend welk effect het heeft om je spaarpercentage van 5% naar 10% te verhogen: 15 jaar eerder financiële onafhankelijkheid. Als je je dit realiseert, dan wordt het wel erg verleidelijk om toch maar eens een uurtje te gaan zitten om je zorgverzekering, internet & tv, mobiele telefonie te vergelijken en iets minder uiteten te gaan. Mocht je dat nog nooit gedaan hebben: je zal versteld staan hoe gemakkelijk het is en hoeveel geld je kunt besparen.
Onderstaande tabel je een ruwe indicatie hoeveel jaar het duurt voordat je financieel onafhankelijk bent, verondersteld dat je:
- met EUR 0 begint
- netto inkomen en uitgaven gelijk blijven
- een rendement van 5% op jaarbasis maakt (na inflatie) gedurende de opbouwfase, bijvoorbeeld door indextrackers (ETF’s) te kopen
- tijdens je (vervroegd) pensioen 4% van je vermogen jaarlijks uitgeeft en je vermogen ‘eeuwig’ in stand moet blijven
| Spaarpercentage per jaar | Aantal jaren todat je FIRE bent |
| 5% | 66 |
| 10% | 51 |
| 15% | 43 |
| 20% | 37 |
| 25% | 32 |
| 30% | 28 |
| 35% | 25 |
| 40% | 22 |
| 45% | 19 |
| 50% | 17 |
| 55% | 14.5 |
| 60% | 12.5 |
| 65% | 10.5 |
| 70% | 8.5 |
| 75% | 7 |
| 80% | 5.5 |
| 85% | 4 |
| 90% | < 3 |
| 95% | < 2 |
| 100% | 0 |
2. Vaste lasten verlagen
Besparen op je uitgaven wordt door de aanhangers van de FIRE-beweging veel belangrijker gevonden dan het verhogen van inkomen. Dit is dan ook de twee stap op de route naar financiële vrijheid. Je inkomen verhogen is ook een belangrijk element dat velen in staat stelt om eerder financieel onafhankelijk te worden. Maar besparen (bijvoorbeeld op tv, mobiel, internet, energie, etc.) heeft een veel groter effect. Het (permanent) verlagen van je kosten zorgt ervoor dat je meer geld overhoudt om te beleggen waardoor je sneller je doel kan behalen. Veel mensen in de FIRE-beweging doen hun best om een zo hoog mogelijk spaarpercentage te behalen. Spaarpercentages van 50% en hoger zijn niet ondenkbaar.
Kortom, het verhogen van je spaarpercentage door je kosten te verlagen heeft impact. Als je 100% van je inkomen kunt sparen, dan ben je al financieel onafhankelijk. Je hebt het inkomen immers niet nodig om van te leven. Als je 0% spaart dan zal je nooit financieel onafhankelijk worden. Je hebt dan elke cent nodig om te overleven en kunt niet sparen/investeren voor de toekomst.
In dit artikel kan je meer lezen hoe je kan besparen op je uitgaven.
3. Extra inkomen verwerven
Naast het besparen op je uitgaven kan je ook extra inkomen verweven om financieel onafhankelijk te worden. Je fulltime baan is daarbij belangrijk. Die staat namelijk niet alleen voor inkomen op dit moment, maar ook in de toekomst. Salarisonderhandelingen zijn daarom belangrijker dan we denken, omdat een structureel hoger loon ruimte schept om sneller te sparen.
4. Financieel vermogen opbouwen
Vergeet niet dat je als werknemer moet blijven werken aan je vaardigheden. Hoe diverser en waardevoller jouw vaardigheden zijn, des te belangrijker je bent voor je werkgever en daar wordt je uiteindelijk voor beloond. Kortom, blijf werken aan je skills en netwerk.
Daarnaast kan je nadenken om naast je reguliere werk, ook op andere manieren geld te verdienen. Extra inkomen verwerven is de derde stap op de route naar financiële vrijheid. In dit artikel kan je er meer over lezen.
De laatste stap op de weg naar financiële onafhankelijkheid is om het geld wat je bespaart en extra verdient hebt, zo goed mogelijk te laten renderen. Dit kan je op verschillende manieren doen, bijvoorbeeld door je schulden af te lossen, te investeren in vastgoed of te beleggen. In dit artikel kan je meer lezen over financieel vermogen opbouwen.