Beleggen voor je pensioen, het is niet het leukste onderwerp om over na te denken maar vaak wel essentieel om later te kunnen genieten van je oude dag. In deze blogpost vertel ik je meer over pensioenbeleggen nadelen en voordelen. Zodat jij de beste keuzes kan maken!
Inhoud
Wat is pensioenbeleggen?
Pensioenbeleggen is een manier van beleggen om je pensioen aan te vullen. Bij pensioenbeleggen kan je gebruik maken van belastingvoordelen, vandaar dat het ook zo populair is.
De pot met geld die je opbouwt door middel van pensioenbeleggen kan je pas aanspreken als je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt. Mocht je toch eerder je pensioenpot willen gebruiken, dan is dat mogelijk. Daar betaal je echter wel belasting en een “boete” voor, omdat je de oorspronkelijk afspraak niet nakomt. Kortom, als je gaat pensioenbeleggen ga er dan vanuit dat je het geld pas kan gebruiken als je daadwerkelijk met pensioen bent.
Beknopte uitleg Nederlands pensioenstelsel
Het Nederlands pensioenstelsel bestaat uit drie onderdelen. In deze blogpost kan je meer lezen over de 3 verschillende onderdelen.
- AOW (algemene ouderdomswet)
- Pensioen via werkgever
- Aanvullend pensioen via eigen vermogen
Pensioenbeleggen is een middel om je pensioen aan te vullen. Daarmee is pensioenbeleggen onderdeel van punt 3 uit bovenstaand overzicht.
Pensioenbeleggen voordelen
Pensioenbeleggen heeft behoorlijk veel (fiscale) voordelen!
Minder inkomstenbelasting, bruto = netto
Een groot voordeel van pensioenbeleggen is dat je mag beleggen met je bruto inkomen. Bij de aangifte van de inkomstenbelasting kan je het verschil tussen je bruto – en netto prensioenbeleggingen terugvragen.
Als je op een “normale” manier belegt beleg je altijd met je netto inkomen. Dat zit zo. Je bruto inkomen wordt belast met 37,05% of 49,50%, afhankelijk van je inkomen. Het bedrag wat je maandelijks op je rekening gestort krijgt is het netto inkomen waarmee je vervolgens kan beleggen.
Stel dat je in 2021 een bedrag van €2.000 vanuit je bruto inkomen inlegt op een pensioenrekening, dan hoef je daar géén inkomstenbelasting over te betalen. Echter, als je dat gewoon als nettoloon zou laten uitkeren dan betaal je daar 37,05% of 49,50% over. Na aftrek van belastingen houd je daar tussen de €1.259 en €1.010 van over om eventueel te beleggen. Dat is toch een behoorlijk verschil met €2.000 als je zou pensioenbeleggen!
Geen vermogenbelasting
In 2021 moet je over het vermogen van meer dan €50.000 vermogensbelasting betalen (box 3). Een voordeel van pensioenbeleggen is dat het vermogen wat je voor je pensioen opbouwt niet meetelt voor de vermogensbelasting. Hierdoor betaal je géén vermogensbelasting over het bedrag wat je aan pensioen hebt opgebouwd.
Hoeveel impact heeft dat?
Hoeveel impact het precies heeft zal afhangen van je vermogen en opgebouwd pensioen. Onderstaand voor het gemak een rekenvoorbeeld.
- Maandelijkse inleg: €250,-
- Looptijd: 40 jaar
- Fictief jaarlijks rendement: 7%
- Geen fiscale partner
Met belasting betalen in box 3: €541.558. Zonder belasting betalen in box 3: €625.123. Je voordeel is dus ongeveer €83.500!
Lagere inkomstenbelasting bij uitbetaling van je pensioen
Bij het uitkeren van je pensioen zul je toch inkomstenbelasting moeten betalen over het opgebouwde pensioen bedrag. Een voordeel hiervan is dat het inkomen dat je laat uitkeren uit je pensioenpot tegen een lager tarief wordt belast dan inkomen vóór je pensioen.
in 2021 betaal je over je pensioeninkomen tot +- 35.000 slechts 19.20% belasting. Dat is voor de meeste mensen bijna 18% minder dan vóór de AOW-leeftijd. Kortom, het “uitstellen” van inkomstenbelasting tot je pensioen betekent vaak een halvering van je inkomstenbelasting.
Echt voor de lange termijn beleggen
Een ander voordeel is dat je bij pensioenbeleggen gedwongen wordt om echt voor de lange termijn te beleggen. Als je op 30-jarige leeftijd begint met pensioenbeleggen, beleg je voor een termijn van 35 – 40 jaar. Het geld staat namelijk minimaal vast tot de AOW-leeftijd. Hoe langer je geld kan laten renderen hoe meer rendement-op-rendement effect je kan realiseren, wat goed is voor je pensioenpot!
Daarnaast wordt je niet beïnvloed door de waan van de dag want je geld staat “vast”.
Pensioenbeleggen nadelen
Pensioenbeleggen heeft niet alléén maar voordelen er zijn ook enkele nadelen.
Pensioenbeleggen is niet oneindig
De eerder genoemde fiscale voordelen van pensioenbeleggen gelden enkel voor het aanvullen van je pensioentekort. Hoeveel je pensioentekort is en hoeveel je per jaar mag aanvullen wordt aangeduid door middel van de “jaarruimte”. Op de website van de Belastingdienst kan je berekenen wat je beschikbare jaarruimte is.
In het kort komt het er op neer, dat hoe kleiner pensioenbijdrage van je werkgever is, hoe groter je jaarruimte is die aangevuld mag worden.
Pensioengeld zit “vast”
Het bedrag dat je belegt voor je pensioen zit “vast” daarmee verlies je flexibiliteit. Als het pensioengeld toch eerder nodig hebt dan kan dat. Maar dan betaal je er wel belasting over + een “boete” omdat je de oorspronkelijk afspraak niet nakomt.
Fiscale wetgeving kan veranderen
Zoals je bij de voordelen van pensioenbeleggen heb kunnen lezen is de fiscale wetgeving momenteel voordelig. Echter, zou dit in de toekomst weer kunnen veranderen. Dat is in het verleden wel vaker gebeurt. Het is bijvoorbeeld mogelijk dat er veranderingen worden doorgevoerd in de vermogensrendementsheffing wetgeving. Of de inkomstenbelasting voor AOW’ers wordt verhoogd of verlaagd. Deze wijzigingen hebben impact op de aantrekkelijkheid van pensioenbeleggen.
Finance Owl, beleg jij voor je pensioen?
Jazeker! De fiscale voordelen zijn groot daarom doe ik ook aan pensioenbeleggen. Momenteel doe ik dat door via mijn werkgever extra premie in te leggen voor mijn pensioen. Daarnaast beleg ik ook “regulier” via DEGIRO, FitVermogen en Binck Forward.
Wat doe jij allemaal om er later warmpjes bij te zitten? Deel het in de comments!