Je pensioen, het lijkt zo ver weg. Het is ook niet het meest sexy en leuke onderwerp om je in te verdiepen. Maar voldoende pensioen opbouwen is wel belangrijk om later zorgeloos te kunnen genieten van je oude dag. In deze blogpost geven we antwoord op de vraag: “vanaf welke leeftijd pensioen opbouwen?”. Daarnaast legt Finance Owl in dit artikel de basis uit van het pensioenstelsel in Nederland.
Vanaf welke leeftijd bouw je eigenlijk pensioen op?
Om deze vraag goed te kunnen beantwoorden is het belangrijk om onderscheid te maken in de drie onderdelen van pensioenopbouwen:
- AOW (algemene ouderdomswet)
- Pensioen via werkgever
- Aanvullend pensioen via eigen vermogen
Onderstaand zullen we elke onderdeel kort toelichten.
Vanaf welke leeftijd pensioen opbouwen? | AOW
De AOW-uitkering is eigenlijk een pensioen gefaciliteerd door de overheid. In Nederland begint de opbouw van de AOW 50 jaar voordat je de AOW-leeftijd bereikt. Elk jaar bouw je 2 procent AOW op. Tegenwoordig is de AOW leeftijd 67 jaar. Kortom, je begint dan als 17 jarige met opbouwen van AOW. Als je tijdens die 50 jaar een periode in het buitenland woont dan bouw je gedurende die periode geen AOW op. Later zal je dan iets minder AOW-uitkering krijgen.
Ik ga er niet vanuit dat ik AOW zal krijgen als ik met pensioen ga. Het pensioenstelsel zal de komende jaren moeten veranderen omdat de AOW voor mijn (millennial) en toekomstige generaties onbetaalbaar wordt. Dat komt ondere andere door de vergrijzing in Nederland. Wellicht wordt de AOW wel inkomensafhankelijk, in dat geval hoop ik dat ik mijn AOW niet nodig heb :-).
Vanaf welke leeftijd pensioen opbouwen? | Pensioen via werkgever
Naast het “overheidspensioen”, AOW, bouw je als je werkt meestal pensioen op via je werkgever. Dit is echter niet verplicht voor een werkgever. Als je pensioen opbouwt dan betaal je per maand een premie. Die premie wordt meestal belegt door een pensioenbeheerder. Op deze manier probeert de pensioenbeheerder rendement te behalen wat er op de lange termijn (hopelijk) voor zorgt dat je pensioenpot toeneemt.
Als je pensioen opbouwt via je werkgever betaald de werkgever vaak mee aan je pensioen. Het varieert heel erg per werkgever hoeveel er wordt bijgedragen. Als je van werkgever verandert is het dus slim om ook te checken wat de pensioenvoorwaarde van je nieuwe werkgever zijn. Uiteindelijk ben je zelf verantwoordelijk voor je pensioen!
Minimale leeftijd pensioenfondsen
Vaak vallen alle bedrijven binnen een branche (bijvoorbeeld Zorg, Detailhandel, Horeca, etc.) onder één pensioenfonds. De minimale leeftijd om in aanmerking te komen voor pensioenopbouw verschilt per branche. Dat kan je zien in onderstaand overzicht.
Goed om te weten is dat pensioenfondsen verplicht zijn om iedereen van 21 jaar en ouder toe te laten tot hun pensioenregeling.
| Pensioenfonds | Minimale leeftijd |
| Pensioenfonds Zorg en Welzijn | 15 jaar |
| PMT Pensioenfonds Metaal & Techniek | 18 jaar |
| Pensioenfonds Detailhandel | 20 jaar |
| BPL Pensioen (agrarische ondernemingen) | 21 jaar |
| Pensioenfonds Horeca & Catering | 21 jaar |
| Pensioenfonds Kappers | 21 jaar |
| Pensioenfonds Schoonmaak- en Glazenwassersbedrijf | 21 jaar |
| Pensioenfonds Vervoer | 21 jaar |
Vanaf welke leeftijd pensioen opbouwen? | Aanvullend pensioen via eigen vermogen
Als het pensioen wat je opbouwt via je werkgever onvoldoende is kan je ook nog zelf extra pensioen opbouwen. Vanaf welke leeftijd je dat zou kunnen doen hangt echt helemaal af van je persoonlijke wensen. Ga bijvoorbeeld voor jezelf eens na hoeveel je gespaard wilt hebben als je 67 bent. Is je AOW + het pensioen wat je opbouwt via je werkgever dan voldoende? Zo niet, kan je dat gat zelf aanvullen door middel van eigen vermogen.
Aanvullend pensioen opbouwen via eigen vermogen kan je op verschillende manieren doen. Te denken valt aan:
- Sparen
- Beleggen. Lees in deze blogpost alle voor- en nadelen van pensioenbeleggen
- Hypotheek extra aflossen
Finance Owl, wat raad je aan?
Elke situatie is anders daarom is het lastig om aan te geven wat het best bij je persoonlijke situatie en doel past. Ik kan natuurlijk wel aangeven wat ik zelf doe om ervoor te zorgen dat ik er later warmpjes bij zit.
Via mijn werkgever bouw ik pensioen op en ik leg extra premie in om mijn pensioen wat aan te vullen omdat dat belastingtechnisch voordelig is. Daarnaast beleg ik via DEGIRO, FitVermogen en Meesman. Verder probeer ik af en toe bij wat financiële meevallers ook nog extra af te lossen op onze hypotheek.
Wat doe jij allemaal om er later warmpjes bij te zitten? Deel het in de comments!